Кто и как может получить ипотечный кредит?

С момента, когда на территории России появилась возможность покупать недвижимость в залог (ипотека), воспользоваться данной услугой поспешило огромное количество людей. Чтобы получить долгожданную квартиру, требуется обратиться в банк с конкретным запросом и соответствовать весьма строгим критериям.

Документы и условия для ипотеки

Рассмотрим основные пункты в процессе получения ипотеки. Большая часть из них регламентируется внутренними законами банка, но также имеют место федеральные законы РФ об ипотеке:

• № 102-ФЗ;
• № 152-ФЗ;
• № 117-ФЗ;
• иные смежные законы.

Рассмотрим саму процедуру обращения в банк:

1. Заявление в банк и документы.

Сперва гражданину необходимо составить и написать заявление на предоставление ему ипотечного кредита с целью покупки квартиры. Образец документа можно найти на официальном сайте банка, в который будет подаваться запрос.

Составлять его можно и на дому, но при отсутствии Интернета или при желании можно обратиться в отделение банка по месту жительства, где его сотрудники с удовольствием предоставят образец/бланк, по которому клиент сможет заполнить заявление прямо на месте.

Заявления на ипотеку, как правило, практически идентичны между собой. Перечень документов также практически всегда одинаковый. В зависимости от банка или ситуации необходимые документы могут различаться, но зачастую, при ипотеке требуют:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о браке, о наличии детей;
• справку об имеющихся доходах (2-НДФЛ либо по форме банка);
• трудовую книжку и трудовой договор, если имеется действующий (копии);
• копии ИНН и свидетельства о его выдаче;
• копию государственного пенсионного страхования;
• военный билет (для мужчин, копия).

Стоит учитывать, что банку не нужны просто копии документов. Обязательно нужно при себе иметь оригиналы, чтобы банковские работники могли сравнить их и убедиться в достоверности предоставляемых клиентом данных.

Изредка некоторые банки могут также затребовать:

• подтверждения наличия ценных бумаг, дорогого имущества;
• справки о доходах иных членов семьи, состоянии здоровья, существующих социальных льготах;
• любые иные документы, необходимые для ипотеки, по мнению конкретного банка.

Обращаться с заявлением и списком документов необходимо в отделение выбранного банка по месту жительства. Это особенно важно, т. к. прямо влияет на получение ипотечного кредита на покупку квартиры. Ипотека – довольно продолжительный процесс, а выплаты являются ежемесячными, поэтому также важно, чтобы у заёмщика не возникало проблем с оплатой.

2. Решение банка.

В течение нескольких недель банк тщательно изучает предоставленную документацию и принимает решение, стоит ли выдавать ипотечный кредит такому клиенту. В большинстве случаев проверка занимает не больше 6 суток включительно. Чем больше сведений и документов будет передано банку, тем большее количество времени понадобится его сотрудникам на их изучение.

Как только банк примет решение о предоставлении ипотечного кредита клиенту, с этого дня начинается отсчёт в 90-180 суток, во время которых заёмщик должен определиться с жилплощадью, которую собирается купить. Данная недвижимость должна полностью отвечать требованиям банка.

3. Обязательные процедуры.

После выбора квартиры заёмщик должен предоставить правоустанавливающие и иные документы, полный список которых обозначается банком в индивидуальном порядке. Затем независимая оценочная организация ставит свою оценку приобретаемой квартире, после чего банк окончательно определяется с размером ипотеки.

Покупаемая квартира страхуется, а если понадобятся дополнительные гарантии, банк может затребовать у заёмщика страхование его жизни и здоровья. В итоге идут уже окончательные процедуры:

• договор купли-продажи;
• государственная регистрация прав собственности (5 суток);
• выдача готовых документов заёмщику.

После проведения всех указанных действий, можно заселяться в приобретённую квартиру, и начинается продолжительный процесс выплаты ежемесячных платежей.

Особенности получения ипотеки на квартиру

Главное правило, которое всегда следует знать потенциальным заёмщикам: чем меньше будут риски для банка, тем больше шансов на получение займа. То есть осуществляя конкретные действия, можно расположить банк к себе и значительно упростить процедуру получения ипотечного кредита:

1. Если не хочется возиться с кучей документов, получением множества справок и т. д., можно пойти навстречу сотрудникам банка и заплатить первоначальный взнос в большем размере, чем предлагает банк изначально.

Банк требует от заёмщика весомый список различной документации и утверждает первоначальный взнос на уровне 15% от общей суммы за квартиру. Вместо этого, первоначальный взнос можно увеличить до 35-40%, а количество необходимых документов значительно снизить. Например, по данной схеме работал банк ВТБ24, а из документации требовался лишь паспорт гражданина РФ и любой второй документ на выбор клиента.

Идентичным образом можно доказать свою платёжеспособность в любых других вопросах. Согласие на более долгий срок выплат, большую процентную ставку и т. п. сильно повлияет на решение банка предоставить ипотечный кредит. Главное – чтобы заёмщик смог совладать с указанными условиями и не оказаться в итоге в долговой яме.

2. У банков существуют разнообразные акции.

Тинькофф Банк, Банк Россия, Газпромбанк, Абсолют Банк, Сбербанк и многие другие постоянно устраивают различные акции:

• для молодых семей;
• для военнослужащих;
• специальные предложения иного характера.

Данные акции предоставляют особенные условия для разных категорий граждан. Например, военнослужащие, по законам России, имеют определённые льготы, связанные с ипотекой. Но благодаря тематическим предложениям от разных банков, военные могут получить ещё больше бонусов при взятии ипотечного кредита, чем ранее. Особое внимание следует уделить Сбербанку, т. к. на момент 2018 г. он участвует в программе военной ипотеки и предоставляет минимальный процент годовых (11,75%) и требует символический первоначальный взнос в размере 10% от общей суммы.

3. Большинство банков не горят желанием предоставлять ипотечный кредит кому попало.

Поэтому для взятия ипотеки необходимо соответствовать определённому ряду критериев. Необходимость в них колеблется от банка к банку, но лучше быть готовым изначально:

• гражданство РФ особенно важно, ведь иностранцам кредиты выдают весьма неохотно;
• ипотеку можно получить, начиная с 21 года, но выплатить всю сумму кредита необходимо до наступления пенсионного возраста (55/60 лет для женщин и мужчин соответственно);
• если заёмщик проживает в том же районе, где находится приобретаемая недвижимость и отделение банка, это хорошо, и при покупке квартиры в Саратове лучше в Московский банк не обращаться (последует 100-процентный отказ);
• трудовой стаж должен быть не меньше 6-12 мес.;
• наличие стабильного дохода имеет огромное значение;
• кредитная история чем чище, тем лучше;
• подтверждение особого статуса (молодая семья, военные и т. д.).

Следует также иметь в виду, что чем больше размер кредита, тем более строгими будут требования банка к клиенту.

Как взять ипотеку (видео)?

Полезные советы от эксперта-риэлтора о том, как сэкономить время и получить ипотечный займ на более выгодных условиях, предоставлены в данном видеоролике.

Получение ипотеки на квартиру является трудной процедурой, но не невозможной. Если заёмщик всецело удовлетворяет требования банка, то ипотечный кредит на квартиру не заставит себя долго ждать. Но даже если имеются какие-то нестыковки, ипотеку можно получить, согласившись, как пример, на небольшое увеличение годовой процентной ставки.

Автор

Левин Сергей Владиславович

Юрист высшей категории, стаж работы 12 лет.